公證員現(xiàn)場拒絕假按揭案例分析
案例：
XXXX年五月×日，我和另一位公證人員按照與海口市××花園的開發(fā)商售樓人員和××銀行貸款人員的約定，一同來到澄邁縣老城鎮(zhèn)，為十余戶購買××花園房屋按揭貸款的借款當(dāng)事人提供上門一條龍服務(wù)。 按照一般工作程序，首先由借款當(dāng)事人與銀行簽訂按揭貸款抵押合同，然后由我們辦理公證申請、提取核實當(dāng)事人提交的相關(guān)證件和證據(jù)、做好談話筆錄等項工作。 開始，開發(fā)商的人員找來兩位借款當(dāng)事人簽訂了按揭貸款抵押合同后，由我們進行公證受理程序。兩位借款當(dāng)事人一男一女，均為澄邁縣老城鎮(zhèn)美且村人，未婚，看上去很年輕，身份證分別標(biāo)明為一九八一年和一九八二年出生，稱同在海口××房地產(chǎn)公司工作，每人月收入3100元，各自購買房屋一套，每人按揭貸款33—34萬元。當(dāng)詢問他們的工作職務(wù)時，沒有回答。年紀(jì)這么小，工資如此高，引起了我的注意。如果該情況不實，這兩位借款當(dāng)事人的還貸能力明顯不足。 過了一會兒，開發(fā)商的人員又找來一位借款當(dāng)事人，情況大致與前兩位相仿不但不能回答工作問題，而且還說不出在海口的居住地址和電話。 又過了一會兒，又找來一位借款當(dāng)事人。該人的相貌與其提交的身份證照片有明顯的差異。于是，我便在他與銀行簽訂合同之前，向他詢問了父母姓名、有幾個兄弟姊妹、學(xué)歷等戶口本所記載的情況，被問人除了說出了父親的姓名，其他一概不知。據(jù)此，我當(dāng)即告之身份與證件不符，不能繼續(xù)簽訂合同。 鑒于這種情況和前三人存在的疑點，我們意識到此次開發(fā)商組織的購房按揭貸款簽約行為村有明顯的假按揭的嫌疑。隨即，會同銀行貸款人員中止了此次上門服務(wù)。 據(jù)事后了解，該開發(fā)商的人員與其找來的借款人均為位同鄉(xiāng)，開發(fā)商卻因周轉(zhuǎn)資金困難不得以采取此次不當(dāng)?shù)男袨椤?/p>
案例評析：
1、 本案中，開發(fā)商以其職工找親戚、朋友及相熟的人做按揭人，借購房套取金融機構(gòu)貸款的行為，構(gòu)成了假按揭的特征。其目的一方面是為了解決一時的資金周轉(zhuǎn)困難，另一方面是在套取貸款的同時，又因此貸款與彼貸款的性質(zhì)不同，而從中獲取利息差額的好處。客觀上擾亂了房貸市場的秩序，加大了金融機構(gòu)的貸款風(fēng)險。
2、 本案中，銀行的工作人員未能以按照按揭貸款原則嚴(yán)格審查借款人的主體資格、還款能力和嚴(yán)格審查當(dāng)事人的相關(guān)證件。如果我們不及時地提出問題，將會加大銀行后期審貸的困難，甚至?xí)辜侔唇页蔀槭聦崱?/p>
3、 基于上述兩點的分析，本案也為公證人員在受理審查按揭貸款合同公證的過程中，采用什么對策而立于不敗之地帶來了新的思考。為了維護國家法律的嚴(yán)肅性和權(quán)威性，我們要在按揭貸款合同公證的工作中，一方面要處理好與金融機構(gòu)和開發(fā)商的合作關(guān)系，在合作中求發(fā)展，在發(fā)展中求生存；另一方面要在業(yè)務(wù)工作的第一線堅持真實性和合法性的原則。為了合作而放棄原則，為了追求經(jīng)濟效益而放棄社會效益和國家的利益是不可取的。只有這樣，我們才能通過按揭貸款合同公證的渠道，維護當(dāng)事人的合法權(quán)益，防止減少經(jīng)濟合同糾紛，降低貸款人的貸款風(fēng)險和借款人的投資風(fēng)險，促進房待市場健康有序地發(fā)展。
